Kredit für Schuldentilgung

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In Deutschland gibt es viele Familien die nicht nur mehrere Kredite sondern auch Ratenzahlungen beim Versandhaus bezahlen müssen. Als ob das nicht schon genug wäre ist auch oft das Girokonto überzogen und die Kreditkarte zeigt ebenfalls rote Zahlen. Um hier nicht in die Privatinsolvenz zu geraten, sollte gehandelt werden. Ein Kredit für die Schuldentilgung ist dann die Lösung,

Wenn man Statistiken glauben darf, so sind es fast 7 Millionen Menschen die hierzulande überschuldet sind. Da wurden Schulden gemacht, die dann kaum noch zu bezahlen sind. Betrachtet man sich die Kredite, so wird man feststellen, dass es meistens Konsumkredite sind, die aufgenommen wurden.

Da muss der neueste Fernseher oder die tollste Kaffeemaschine gekauft werden und alles auf Pump. Mit der Finanzierung kann sich der Kunde Zeit lassen und zu einem späteren Zeitpunkt bezahlen. Dabei wird der Dispo überzogen und die Kreditkarte vermehrt genutzt.

Der Kredit – die Aussichten

Wer sich in einer angespannten finanziellen Situation befindet, womöglich noch negative Einträge in der Schufa hat, der sollte wissen, dass ein Kredit bei mehreren Krediten und anderen Verbindlichkeiten nicht einfach zu erhalten ist. Die Bank prüft nicht nur das Einkommen und die Schufa, sondern auch die gesamte finanzielle Situation anhand eines Haushaltsplanes.

Es sind aber nicht nur Kredite die zu bedienen sind, mit einer desolaten Finanzlage bekommt der Kreditsuchende oft keine Wohnung, da die Schufa negativ ist, auch einen Handyvertrag wird er kaum erhalten, von einer Autofinanzierung ganz zu schweigen. Aus diesem Grund sollte über eine Zusammenfassung aller Verbindlichkeiten nachgedacht werden und ein Kredit für die Schuldentilgung gesucht werden.

Der Kunde erhält nicht nur einen besseren Überblick über seine Finanzen, sondern er hat dann lediglich nur noch eine Kreditrate zu zahlen. Aber es ist nicht die Ordnung die in die Finanzen kommt, natürlich steht die Ersparnis an erster Stelle. Wer vor einigen Jahren Kredite oder einen Kredit abgeschlossen hat und zahlt hohe Zinsen, für den ist ein Kredit für die Schuldentilgung mehr als sinnvoll.

Generell sollte man bei einem Kredit für die Schuldentilgung eine Ersparnis erwarten. Ein neuer Kreditvertrag fasst dann alle Verbindlichkeiten zusammen und versieht sie mit einem günstigen Zinssatz. Die momentane Niedrigzinsphase bringt die Ersparnis.
So gut und so schön, allerdings gibt es dennoch einiges zu beachten.

Die Vorfälligkeitsentschädigung und die Sondertilgungen

Bevor ein Kredit für die Schuldentilgung beantragt wird, sollte der Kunde seine kompletten Verbindlichkeiten zusammenrechnen und dann erst einen Kredit beantragen. Der erste Weg ist meistens zur Hausbank, wo fast alle anderen Kredite zu bedienen sind. Wenn die Hausbank die Situation des Kunden richtig einschätzt, wird sie einer Umschuldung zustimmen. Der Vorteil dabei ist, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Diese können sich Banken berechnen, wenn Kredite vorzeitig abgelöst werden. Die Bank verliert dadurch Zinsen, die sie schon eingeplant hatte. Mit einer Vorfälligkeitsentschädigung will sie diesen Verlust kompensieren. Laut einem Gerichtsurteil von 2010 darf die Bank lediglich bis 1 % der Restkreditsumme als Entschädigung anrechnen. Verträge vor 2010 haben noch die alten Konditionen.

In früherer Zeit war die Vorfälligkeitsentschädigung so hoch, dass sich manche Umschuldung nicht mehr gerechnet haben. Hier hat der Gesetzgeber einen Riegel vorgeschoben. Bevor der Kunde einen Kredit für die Schuldentilgung beantragt, sollte er deshalb in seinen Kreditverträgen nachsehen, ob vielleicht kostenlose Sondertilgungen enthalten sind. Bestehen diese, so kann er kostenlos umschulden.

Wissen sollte der Kunde, dass die Konditionen der Hausbank nicht so günstig sind wie eine Direktbank. Der Kunde muss auch nicht unbedingt bei der Bank einen Kredit für die Schuldentilgung aufnehmen, bei der die Altkredite laufen. Nur muss er dann damit rechnen, dass der neue Vertrag wiederum Kosten nach sich ziehen wird. Aber erfahrungsgemäß stehen die im positiven Verhältnis zu den günstigen Zinsen. D.h. auch wenn Gebühren bei einem neuen Kreditvertrag gezahlt werden müssen, wird anhand der günstigen Zinsen eine Ersparnis anstehen.

Wenn der Kunde einen Kredit für die Schuldentilgung beantragt, so sollte er darauf achten, dass kostenlose Sondertilgungen mit in den Kreditvertrag aufgenommen werden. Es gibt Arbeitnehmer, die im Laufe eines Jahres Prämien und Sonderzahlungen erhalten und diese auf den Kredit einzahlen möchten. Gibt es eine kostenlose Sondertilgung, so kann er das tun ohne dass ihm Kosten angerechnet werden.

Auch ein Ratenstopp ist nicht verkehrt. Während der Kreditlaufzeit kann es immer einmal zu einem finanziellen Engpass kommen. Wenn der Kunde mit einer oder zwei Raten aussetzen kann, so könnte er sich einen kleinen finanziellen Puffer schaffen, ohne dass gleich der Dispo belastet wird.

Der Kredit aus dem Ausland

Hat der Kunde eine positive Schufa, trotz der vielen Kreditverpflichtungen, so ist ein Kredit für die Schuldentilgung schnell gefunden. Er muss dann nur noch darauf achten, dass der Zinssatz stimmt um eine Ersparnis bei der Umschuldung zu erhalten.

Sind aber schon negative Einträge entstanden, zeigt sich eine ganz andere Situation. Normalerweise vergeben deutsche Banken keine Kredite an Kunden mit schlechter Schufa. Wer sich in so einer angespannten Lage befindet, sollte sich einem Kreditvermittler zuwenden. Dieser kennt auch Banken, die nicht so bekannt sind, die aber auch bei schlechter Schufa nicht nein sagen. Allerdings muss dann geprüft werden, ob sich eine Umschuldung noch rechnet. Denn diese Kredite sind oft mit hohen Zinsen belastet.

Findet sich keine Bank, so könnte der Kunde auf die schufafreien Kredite aus dem Ausland zugreifen. Auch diese Kredite vermittelt ein Kreditvermittler. Die Banken kommen aus der Schweiz und aus Liechtenstein und haben strenge Vorgaben. So ist das Einkommen bei diesen Banken das A und O einer Kreditvergabe. Es muss so hoch sein, dass es oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Bei einer alleinstehenden Person liegt das bei 1.100 Euro. Jede weitere Person verschiebt die Grenze nach oben.

Eine feste Anstellung und Volljährigkeit wird vorausgesetzt, ebenso sollten der Wohnsitz und das Girokonto in Deutschland sein. Inwieweit diese Kreditform bei einem Kredit für die Schuldentilgung in Frage kommt, zeigt der Kreditbetrag der benötigt wird. In aller Regel vergeben diese Banken zwei Kreditsummen, von 3.500 Euro und 5.000 Euro. Die Laufzeiten betragen für beide Kredite 40 Monate.

Der Mitantragsteller

Ein anderer Weg für einen Kredit für die Schuldentilgung wäre, dass ein Mitantragsteller in den Kreditvertrag einsteigt. Allerdings muss dieser solvent sein, d.h. das Einkommen sollte hoch genug sein, eine saubere Schufa und eine feste Anstellung werden verlangt. Der Mitantragsteller sichert den Kredit ab und der Kunde kann aus diesem Grund beste Konditionen erhalten. Aber kann der Kreditnehmer nicht mehr bezahlen, so sollte der Mitantragsteller wissen, muss er den Kredit weiter bezahlen.

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