Kredit ohne Gebühren

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Wer sich für einen Kredit interessiert der hält Ausschau nach günstigen Krediten. Glaubt man der Werbung, die vollmundig die günstigsten Angebote präsentiert, dann kostet ein Kredit nichts. Jeder hat hier seine eigenen Vorstellungen von einem Kredit ohne Gebühren und günstig. Nur wer sich mit dem Kreditvorgang befasst, kann sagen, dieser Kredit ohne Gebühren ist günstig oder nicht. Generell ist es unseriös, wenn Gebühren bezahlt werden müssen, bevor ein Kredit überhaupt genehmigt ist.

Die Gebühren und ihre Folgen

Bei vielen Verbrauchern steht ein Kredit immer mit Kreditgebühren im Fokus. Dabei sind es nicht die Gebühren, sondern der Zinssatz, den ein Kredit günstig oder teuer macht. Gebühren rund um einen Kredit sind vielseitig. Da sind zum einen die Bearbeitungsgebühren, zum anderen die nicht zulässigen Vorkosten für einen Kredit. Die Vorkasse beispielsweise ist und war Sache von unseriösen Kreditvermittlern, die einem Kunden der sowieso keine Chancen bei einem Kredit hat, diese berechnete. Da die Kreditvermittler wussten, dass der Kunde keinen Kredit erhält, haben sie sich vorsichtshalber schon einmal Vorgebühren angerechnet.

Mittlerweile haben sich diese Vermittlungen eher zurückgezogen, auch aufgrund, dass Verbraucher zwischenzeitlich gemerkt haben, was mit ihnen geschieht. Auch haben Kreditsuchende erkannt, dass die Kreditentscheidung nicht von den Kosten abhängt, was ja auch unseriös ist. Auch Bearbeitungsgebühren sind nicht mehr so häufig anzutreffen. Sieht der Kunde sie nicht, sind sie meistens im effektiven Jahreszins versteckt. Dieser Zins enthält sämtliche Gebühren und Kosten die bei einem Kredit anfallen. Der Jahreszins ist das Zünglein an der Waage, denn mit ihm steht und fällt wie teuer ein Kredit wirklich ist.

Die sogenannten Bereitstellungsgebühren spielen nur eine Rolle, wenn zum Beispiel ein Immobilienkredit nicht als großer Kredit, sondern in mehrere kleine freigegeben wird. Es gibt auch Kunden, die sich ein günstiges Kreditangebot reservieren lassen, da sie wissen, dass der Kredit zukünftig gebraucht wird. Dann berechnen Banken Bereitstellungsgebühren, die sich an der Kredithöhe, an der Kreditart und an dem Sinn der Bereitstellung orientieren.

Sind Bearbeitungsgebühren legal?

Der Kredit ohne Gebühren kann an einigen Stellen beantragt werden. Da stehen die Filialbanken, die Direktbanken oder Online-Banken zur Verfügung. Sehr günstig sind die Konsumkredite und die klassischen Ratenkredite. Ein Kredit ohne Gebühren kann auch ein Konsumkredit sein, der bei einem Markthändler aber auch bei einer Bank aufgenommen wird.

Wer einen Kreditantrag stellt und einen Kredit ohne Gebühren sucht, der muss wissen, dass Geld für die Bearbeitung der Kreditanfrage nicht zulässig ist. Häufig sieht man das bei Kreditvermittlungen, die die Kreditvoranfrage mit Gebühren berechnen und sich noch mal Vorkosten bezahlen lassen. Das ist ein unseriöses Geschäftsgebaren, das nicht zulässig ist.

Wer sauber arbeitet, als Vermittler oder als Bank, berechnet sich keine Vorkasse vom Antragsteller. Zwischenzeitlich wurde laut dem Bundesgerichtshof 2014 erklärt, dass Bearbeitungsgebühren nicht zulässig sind. Allerdings wird dieses Urteil nicht von allen Banken respektiert. Viele Banken haben sich Bearbeitungsgebühren beim Abschluss eines Kredites berechnet. Das wurde vom Bundesgerichtshof so erläutert, dass die Bearbeitung von Krediten keine außergewöhnliche Dienstleistung darstellt. Die Prüfung der Schufa liege ja doch im Interesse des Kreditgebers.

Kunden sollten dabei aber wissen, dass ein Kredit ohne Gebühren kein Kredit ohne Zinsen ist. Ist von Gebühren die Rede, dann sind die Bearbeitungsgebühren gemeint. Fallen die Gebühren weg, kann ein Kredit bis zu zwei oder drei Prozent günstiger ausfallen. Wer sich vor der Kreditaufnahme einen Kredit-Vergleich ansieht, der wird erkennen, wie hoch die Kreditzinsen sind und ob die Bank Gebühren erhebt. Ein Kredit ohne Gebühren ist deshalb immer die bessere Variante.

Der sinnvolle Kredit-Vergleich

Es gibt einige Banken die keine Bearbeitungsgebühren mehr berechnen. Deshalb ist ein Kredit ohne Gebühren einem Kredit mit Gebühren vorzuziehen. Auch wenn die Zinsen etwas höher sind. Die Gebühren berechnen sich Banken, da sie den Kreditantrag bearbeiten, die Schufa abfragen. Die Gebühren muss der Kreditnehmer tragen. Aber bei einer Kreditablöse werden die Bearbeitungsgebühren keineswegs zurück gerechnet und damit erstattet. Nimmt ein Kreditsuchender einen Kredit über 10.000 Euro auf, dann werden für ihn 200 Euro an Gebühren fällig.

Wird der Kredit vorzeitig abgelöst, dann sind die 200 Euro verschwunden. Die Bank erstattet diese Gebühren nicht zurück. Bei den Zinsen verhält es sich allerdings anders. Kommt es zu zeitiger Tilgung, werden diese zurückgerechnet. Damit hat ein Kreditnehmer keinen Verlust zu beklagen. Wer als Kreditsuchender nun einen Anbieter sucht der keine Bearbeitungsgebühren verlangt, der hat eher eine kleine Auswahl. Umgekehrt sieht es dann so aus, verlangt die Bank keine Gebühren, berechnen sie sich einen höheren Zinssatz.

Ein Kreditvergleich sollte immer durchgeführt werden, denn ein Kredit ohne Gebühren muss nicht zwingend ein günstiger Kredit sein. Bei einer Kreditaufnahme sollte der effektive Jahreszins im Auge behalten werden. Der zeigt die Gebühren und die Zinsen. Werden keine Gebühren berechnet, so ist der Jahreszins geringer.

Es gibt durchaus Banken die ohne Bearbeitungsgebühren arbeiten. Da wurde beispielsweise bei einer Bank zuerst bei Krediten mit einer kurzen Laufzeit die Bearbeitungsgebühr gestrichen, Kredite mit längeren Laufzeiten folgten. Da Gerichte die Banken nicht zu einer Preisangabe verpflichten dürfen, kann die Höhe des effektiven Jahreszinses nicht beeinflusst werden. Somit haben die Banken immer noch ein Hintertürchen offen. Selbst wenn die Bearbeitungsgebühren für Kredite ersatzlos als unrechtmäßig erklärt würden, so kann bei der Höhe des Jahreszinses seitens der Gerichte nichts gedreht werden. Banken handhaben das so, dass Bearbeitungsgebühren wegfallen, aber den Jahreszins erhöhen. Deshalb liegt der Fokus auf dem Jahreszins.

Deshalb sollten Kreditnehmer nicht nur den effektiven Jahreszins vergleichen, sondern auch auf Zusatzleistungen achten, denn diese machen einen Kredit attraktiv. So kann eine Ratenaussetzung erfolgen oder der Online-Kredit kann nach 30 Tagen wieder zurückgegeben werden, wenn das Angebot nicht so ist, wie es sich der Kreditnehmer vorgestellt hat.

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