Kredit ohne Risikolebensversicherung

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Wird ein Kredit aufgenommen, so verlangen die meisten Banken eine Risikolebensversicherung. Viele Kunden wissen aber gar nicht, was das für eine Versicherung ist. Eine Risikolebensversicherung kann als Individualversicherung angesehen werden, die im Falle des Todes eines Kreditnehmers die Familienangehörigen absichert. Wann sollte aber ein Kredit ohne Risikolebensversicherung aufgenommen werden?

Vor- und Nachteile einer Risikolebensversicherung

Mit einer Risikolebensversicherung kann der Kreditnehmer seine Familie oder aber auch seinen Geschäftspartner bei seinem Tod finanziell absichern. Wichtig ist das, wenn der Kreditnehmer Haupt- oder Alleinverdiener ist. Von vielen Banken wird die Risikolebensversicherung auch als eine Lebensversicherung angesehen, denn sie greift nur, wenn der Versicherungsfall eintritt.

Mit einer Risikolebensversicherung können Angehörige, wie beispielsweise die Ehefrau und die Kinder in einer verschuldeten Immobilie wohnen bleiben, da die Versicherung die Raten weiterbezahlt. Es gibt Versicherungen die schon kurz nach Vertragsabschluss eintreten. Darauf sollte der Kreditnehmer unbedingt achten. Denn niemand weiß, wenn das entsetzliche eintritt und er die Familie verlassen muss.

Der Nachteil einer Risikolebensversicherung sind natürlich die Beiträge. Diese staffeln sich nach dem Beruf des Versicherten und nach dessen Gesundheitszustand. Übt er einen gefährlichen Beruf, wie ein Dachdecker aus, wird er höhere Beiträge zahlen müssen. Allerdings sollte ein Kreditnehmer wissen, wenn er das Ende seiner Kreditlaufzeit erlebt und er hat die Beiträge gezahlt, so erhält er keine Beiträge mehr zurück. Auch bei einer Kündigung gibt es keinen Rückkaufswert.

Begeht der Kreditnehmer Selbstmord, so wird die Versicherung erst nach einer Wartezeit zahlen. Wie lange die ist, hängt vom Versicherungsvertrag ab.

Wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll

Eine Risikolebensversicherung braucht der Kreditnehmer nicht, der keine Familie zu versorgen hat. Es gibt allerdings auch Versicherungen die Singles eine anbieten.

Wenn Banken einen Kredit bewilligen, prüfen sie nicht nur die Bonität, sondern auch die Tatsache dass der Kunde den Kredit von seinem Budget bezahlen kann. Für eine Kreditzusage ist es immer gut, wenn Sicherheiten angeboten werden können. In vielen Fällen ist ein Kredit ohne Risikolebensversicherung aber angezeigt.

Dazu sollte der Kreditnehmer wissen, dass es letztlich von der Kredithöhe und der Kreditlaufzeit abhängt, wie der Kredit abgesichert werden muss. So gibt es Kredite die gar keine besondere Absicherung brauchen. Beispielsweise ist das bei Kleinkrediten der Fall. Wird aber ein Immobilienkredit beantragt so sieht der Kredit ohne Risikolebensversicherung schon anders aus.

Eine bekannte Absicherung ist eine Hypothek, die auf die Immobilie eingetragen wird. Damit hat die Bank das Zugriffsrecht auf die Immobilie, wenn der Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten kommt. Den Immobilienkredit kann auch vorhandenes Eigenkapital absichern.

Es gibt Käufer die das Eigenkapital in die Kaufsumme investieren, man kann sie aber auch als Sicherheit einsetzen. In aller Regel aber wird ein Immobilienkredit mit hoher Kreditsumme und langer Laufzeit mit einer Risikolebensversicherung abgesichert. Beim einem Kredit mit langer Laufzeit eine sinnvolle Entscheidung.

Ist eine Restschuldversicherung besser

Bei einer Risikolebensversicherung gilt es zu unterscheiden mit einer Restschuldversicherung. Diese Versicherung greift ebenfalls im Todesfall, sichert aber auch Arbeitslosigkeit und Berufsunfähigkeit ab. Ein Immobilienkredit sollte deshalb kein Kredit ohne Risikolebensversicherung sein.

Dabei sollte die Versicherungssumme unbedingt die Kreditsumme abdecken, denn nur so macht die Versicherung Sinn.

Wird aber ein Kredit bei der Hausbank beantragt, der eher einem Kleinkredit ähnelt, so wird der Bankbeamte auf einen Kredit ohne Risikolebensversicherung pochen und dafür eine Restschuldversicherung anbieten. Im Gegensatz zum Kredit ohne Risikolebensversicherung wird die Restschuldversicherung nicht monatlich gezahlt, sondern kommt in einem auf die Kreditsumme.

Der Kunde sollte dazu wissen, dass er bei einer Restschuldversicherung Zinsen für diese bezahlt, da die Beiträge komplett auf die Kreditsumme aufgeschlagen werden. Damit erhöht sich natürlich die Kreditsumnme. Wer die notwendigen Absicherungen bei Arbeitslosigkeit und Berufsunfähigkeit möchte, der greift nochmal tief in die Tasche.

Kann die Bank einen Kredit ohne Risikolebensversicherung verweigern?

Wenn der Kreditnehmer eine große Kreditsumme mit langer Laufzeit aufnehmen möchte, aber einen Kredit ohne Absicherung möchte, kann er unter Umständen nicht genehmigt werden. Selbst wenn die Bank den Kunden natürlich nicht zwingen kann, so kann sie doch den Kredit ablehnen, wenn die Bank der Meinung, dass ohne diese Versicherung keine Sicherheiten für den Kredit vorhanden sind.

Aber nicht jeder Kredit ohne Risikolebensversicherung wird verweigert. Man denke hier ein Kleinkredite, Autokredite oder Konsumkredite. Das sind zweckgebunde Kredite die eine kurze Laufzeit haben.

Zwingend notwendig ist eine Risikolebensversicherung nicht. Wenn der Kreditnehmer einen Bürgen für seinen Kredit benennen kann oder wenn andere wertige Sicherheiten vorgelegt werden können, dann sind Sicherheiten da und es kann ein Kredit ohne Risikolebensversicherung aufgenommen werden.

Der Kreditnehmer sollte die Vor- und Nachteile dieser Versicherung abwägen. Generell sollte eine große Kreditsumme mit langer Laufzeit immer mit so einer Versicherung abgeschlossen werden. Inwieweit gerade bei einer Immobilienfinanzierung der Verzicht ein Kredit ohne Versicherung sinnvoll wird, muss jeder Kreditnehmer selbst entscheiden.

Wer einen hohen Immobilienkredit abzubezahlen hat, der sollte an seine Familie denken. Denn oft geschieht ein Unglück, gerade dann, wenn keiner damit gerechnet hat. In so einem Fall wären dann wenigstens die Angehörigen abgesichert.

Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Restschuldversicherung

Verstirbt der Kreditnehmer bevor der Kredit getilgt ist und es wurde keine Risikolebensversicherung abgeschlossen, dann müssen die Kreditschulden die Erben weiter bezahlen oder die Immobilie verkaufen. Schulden als auch Vermögenswerte gehen nach dem Tod auf die Erben über.

Wissen sollte der Kreditnehmer auch, dass Kreditschulden die Erbschaftssteuer verringern kann. Wird der abhängige Freibetrag vom Verwandtschaftsgrad überschritten, dann fallen Erbschaftssteuern an, wobei die Kreditschulden dabei berücksichtigt werden.

Es kommt auch vor, dass das Erbe ausgeschlagen wird, da zu viele Schulden zu bezahlen sind. Das kann mit einem Kredit ohne Risikolebensversicherung passieren. Deshalb sollte immer bei einem Immobilienkredit oder einem Kredit mit hoher Kreditsumme und langer Laufzeit eine Risikolebensversicherung abgeschlossen werden.

Eine Risikolebensversicherung wird an die Hinterbliebenen ausbezahlt, die damit die Kreditschuld tilgen können. Eine Restschuldversicherung übernimmt nur die Restkreditsumme.

 

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