Kredit trotz Ratenzahlung

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Ratenzahlungen bei Online-Händler und Versandhäusern sind für viele Kunden eine Selbstverständlichkeit. Normalerweise genügt es vollkommen, wenn der Kunde seine EC-Karte vorlegt. Händler verlangen meistens keine anderen Sicherheiten wie einen Lohnnachweis oder einen Arbeitsvertrag. Die Bonität steht aber auch bei Ratenzahlungen auf dem Prüfstand. Aber gar nicht so selten wird noch ein Kredit trotz Ratenzahlung benötigt.

Der Kredit trotz Ratenzahlung – die Aussichten

Die Bank wird vor einem Kredit trotz Ratenzahlung die Schufa des Kunden befragen. Die diversen Ratenzahlungen sind zwar in der Schufa vermerkt, werden allerdings nicht als negativ betrachtet, sofern sie ordnungsgemäß rückgeführt werden. Ein negativer Eintrag zeigt sich erst, wenn der Kunde seine Ratenzahlung nicht ordentlich bedient.

Der Grund für einen Kredit trotz Ratenzahlung könnte demgemäß aussehen, dass der Kunde über seine Ratenzahlungen einfach den Überblick verloren hat. Mit einem Kredit könnte er alle Zahlungen zusammenfassen und in einen Kredit umwandeln.

Normalerweise ist ein Kredit trotz Ratenzahlung eigentlich keine große Sache. Stimm die Bonität und die Schufa, so wird die Bank nicht Nein sagen bei einem Kredit trotz Ratenzahlung. Auch einer Umschuldung könnte sie zustimmen, wenn alle Rahmenbedingungen erfüllt werden. Eine Umschuldung macht auch Sinn, wenn der Kunde nur mit Mühe seinen Ratenzahlungen noch nachkommen kann. Ehe es zu Zahlungsunregelmäßigkeiten kommt, würde eine Umschuldung helfen aus der angespannten Situation herauszukommen.

Auch könnte ein immer wieder in Anspruch genommener Dispo mit einem Kredit abgelöst werden. Vorteile bringt dieses Vorgehen allemal, gerade dann wenn der Dispo über den Kreditrahmen hinaus immer wieder ausgeschöpft wird. Mit einem Kredit würde der Kunde auf jeden Fall besser aussehen.

Ist die Bonität durch viele Ratenzahlungen reduziert, so könnte er der Bank einen Bürgen für den Kredit trotz Ratenzahlung benennen. Das allerdings sollte nur geschehen, wenn es sich um eine größere Kreditsumme mit einer langen Laufzeit handelt. Für einen Kleinkredit wäre eine Bürgschaft ein viel zu aufwändiges Verfahren, das mit erheblichen Kosten einhergeht.

Auch ein zweiter Kreditnehmer könnte den Kredit absichern. Dieser muss genau wie ein Bürge solvent sein und bei einem eventuellen Ausfall die Raten problemlos bezahlen können.

Der Kredit ohne Schufa

Hat sich der Kunde im Laufe seiner Ratenzahlungen negative Einträge eingefangen, weil eine oder zwei Zahlungen vergessen wurden, so wird es bei einer herkömmlichen Bank nur erschwert einen Kredit geben. Für diese Klientel wären die schufafreien Kredite die Lösung.

Diese Kreditform kommt von Auslandsbanken und wird fast ausschließlich über Kreditvermittler bearbeitet. Der Kunde kann sich einen seriös arbeitenden Vermittler im Internet suchen und dort einen Kreditantrag stellen. Er gibt die Kreditsumme und die Laufzeit in den Kreditantrag ein und schickt ihn an die Kreditvermittlung.

Diese wird anhand der Daten eine vorläufige Kreditzusage erteilen. Bindend wird die Zusage aber erst, wenn der Bank die erforderlichen Dokumente vorgelegt werden. Das sind ein Lohnnachweis, Kontoauszüge und eine Kopie des Arbeitsvertrages. Hat die Bank diese Dokumente geprüft und für gut befunden, so erfolgt die endgültige Kreditzusage. Wichtig ist, dass ein Kreditvermittler keinen Kredit bewilligen kann, sondern lediglich eine Bank.

Kamen die Kredite früher fast alle aus der Schweiz oder kommen sie heute fast nur noch aus Liechtenstein. 2010 hat ein deutsches Gericht allen Schweizer Banken untersagt, Kredite an Deutsche zu vergeben. Der Grund war eine fehlende Zulassung für dieses Geschäft.

Nach 2010 gibt es fast nur noch eine Bank und die hat ihren Sitz in Liechtenstein. Die Sigma Kreditbank AG eine renommierte Bank die die Genehmigung zur Kreditvergabe an Deutsche hat. Mittlerweile hat sie die Monopolstellung bei den schufafreien Krediten an Deutsche.

Die Bedingungen dieser Bank besagen, dass ein Kreditsuchender lediglich einen Kreditbetrag von 3.500 Euro oder maximal 5.000 Euro erhält. Die Laufzeiten und die Raten sind standardisiert. Das Einkommen muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen und die liegt bei einem Alleinstehenden bei 1.070 Euro. Sind es zwei Personen mehr die im Haushalt leben, so verschiebt sich die Grenze nach oben auf 1.700 Euro. Alles Einkommen was darunterliegt, wird von der Bank nicht erkannt, da es keinen pfändbaren Anteil ausweist. Alles was an Einkommen über 3.297,09 Euro liegt kann gepfändet werden.

Der Kredit trotz Ratenzahlung und ohne Schufa ist teurer als ein Kredit von einem deutschen Bankhaus. Der Zinssatz ist im zweistelligen Bereich zu suchen. Über 10 % sind es auf alle Fälle. Wem diese Kreditsummen nicht ausreichen, der könnte eventuell auch hier einen zweiten Kreditnehmer mit ins Boot nehmen. Inwieweit die Auslandsbank das zulässt, würde bei einer Nachfrage geklärt werden.

Die Sicherung des Kredites

Wer für die schufafreien Kredite nicht in Frage kommt, weil beispielsweise das Einkommen nicht hoch genug ist, der könnte es bei einer deutschen Bank versuchen, indem er einen Bürgen benennt. Allerdings kann eine Bürgschaft ein Risiko darstellen. Gerade dann, wenn der Kunde Kredit auf Kredit aufnimmt und über seine Ratenzahlungen nicht mehr hinwegblickt. Bei so einer Lage sollte ein Bürge sich genau überlegen, ob er seine Unterschrift unter die Schulden eines anderen setzt.

Banken verlangen zudem meist die selbstschuldnerische Bürgschaft, die den Bürgen mit dem Schuldner gleichstellt. D.h. kann der Schuldner nicht mehr bezahlen, so wird der Bürge sofort in die Pflicht genommen, die Bank muss noch nicht einmal aufwändig mahnen. Die Ausfallbürgschaft wäre für einen Bürgen besser, da er hier erst zahlen muss, wenn der Kunde alle rechtlichen Instanzen bis zur Zwangsvollstreckung durchlaufen hat. Zudem kann ein Bürge sich zusätzlich absichern, wenn er sich Einblick in die Finanzen des Schuldners erbittet. Auch dass der Schuldner die Rate an den Bürgen überweist wäre eine Absicherung. So kann sofort festgestellt werden, wenn eine Rate ausbleibt.

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