Kredit umschulden

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Zurzeit sind die Kreditzinsen extrem niedrig. Wer an eine Umschuldung denkt, der sollte sie jetzt in Angriff nehmen. Allerdings gibt es einiges bei einem Kredit umschulden zu beachten.

Der Kredit – Die Umschuldung

Wer vor ein paar Jahren einen Kredit aufgenommen hat der einen schlechteren Zins hat als heute angeboten wird, für den kann ein Kredit umschulden sinnvoll sein. Aber auch der Kreditnehmer der mehrere Kredite zu bedienen hat und hier und da schon mit Zahlungsproblemen zu kämpfen hat, sollte über einen Kredit nachdenken. Die finanziellen Verpflichtungen können aus einem Kredit, Ratenzahlungen in einem Versandhandel, ein Autokredit oder ein Konsumentenkredit sein. Auch der teure Dispositionskredit – kurz Dispo – kann umgeschuldet werden. Viele Verbraucher nehmen Kredite auf, ohne daran zu denken, dass sie auch bedient werden müssen.

Für diese Klientel ist ein Kredit umschulden eine gute Möglichkeit die Finanzen übersichtlich zu machen. Allerdings lohnt eine Umschuldung nur, wenn eine Ersparnis oder eine Zahlungserleichterung dabei herauskommt. Wie viel gespart wird, ist natürlich abhängig von den Kreditsummen oder Summe die bei der Bank noch im Soll stehen. Auch die Laufzeit und die Zinsen sind dabei relevant. Selbst wenn die Bank bei der vorzeitigen Ablöse von Krediten eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, so kann es sich unter dem Strich durchaus rechnen einen Kredit umschulden zu wollen.

Es wurde nämlich von gesetzlicher Seite her bestimmt, dass Kredite die nach dem 10. Juni 2010 genehmigt wurden, nur noch mit einem Prozent der Restsumme als Entschädigung anzurechnen sind. Wer einen Kredit zu bedienen hat, der eine Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten hat und einen Restbetrag von weniger als 1.000 Euro, so ist ein Kredit umschulden eingeschränkt. Der Grund ist darin zu suchen, dass Banken bei einem Kredit eine Mindestlaufzeit und einen Mindestbetrag vorschreiben, die höher sind. Zudem ist die Ersparnis von der Restschuld und der Restlaufzeit abhängig. Je größer diese ist, desto höher wird die Ersparnis sein.

Den richtigen Anbieter finden

Bei wem dieser Fall zutrifft, der sollte sich, sofern er Ersparnisse hat, diese auf die Restschuld bezahlen. Wenn die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung einfordert, so zahlt der Kunde am besten gleich zurück. Der Grund ist, dass der Zins der für den Kredit fällig wird, höher ist, als der für das Ersparte.

Der einfachste Weg ist der, dass die Bank wo die Kredite laufen, aufgesucht wird. Allerdings sollte der Kunde sich nicht gleich bei dieser einen Bank festlegen. Günstigere Angebote kommen auch von Direktbanken aus dem Internet. Die sorgfältige Prüfung der Kreditverträge ist ein Thema. Dabei sieht der Kunde ob Kündigungsfristen eingehalten werden müssen. Man denke hier an die Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn die genaue Ablösesumme bekannt ist, kann sich der Kunde auf die Suche nach einem Kredit zum umschulden machen.

Dabei sollte er nicht nur die Zinsen im Auge behalten, auch andere Kosten sind relevant. Bevor man eine Umschuldung in Angriff nimmt, müssen die Bedingungen einer Rückzahlung des Kredites ausfindig gemacht werden. Es gibt Banken die bieten bei einer Umschuldung oder vorzeitigen Rückzahlung größere Summen an, die keine weiteren Kosten haben. Die Vorfälligkeitsentschädigung wird kein Thema für den Kunden sein, wenn er bei der Bank den Kredit umschuldet, wo die anderen Verbindlichkeiten zu bezahlen sind.

Sehr oft sind die Angebote gerade von den Direktbanken günstiger als die lokalen Banken. Deshalb sollte bevor man einen Kredit umschulden möchte, einen Kredit-Vergleich durchführen. Er ist kostenlos und der Kunde kann die günstigen Anbieter mit den besten Konditionen auf einen Blick sichten. Wer also weiß, wie hoch die abzulösenden Kredite sind, der kann das in den Vergleichsrechner eingeben und erhält sein Angebot. Allerdings sollte doch der Zins geprüft werden. Der Zins der angegeben ist, ist natürlich der günstigste und tiefste. Aber nicht alle Kunden kommen aufgrund ihrer Bonität in den Genuss.

Bei einem Kredit müssen einige Papiere unterzeichnet werden, auch die Umstellung der Zahlungen sollte problemlos erfolgen. Gerade wenn neue Zahltermine anstehen, muss ein Kunde aufpassen, dass die Bank diese auch ordnungsgemäß abzieht. Schnell ist ein Ratenausfall da und der Mahnbescheid lässt nicht lange auf sich warten. Eine Bank mit gutem Kundenservice wird dafür sorgen, dass alles reibungslos klappt.

Die Bonität

Hat sich die Bonität des Kunden seit dem letzten Kredit verschlechtert, sei es, dass er weniger verdient oder dass er vergessen hat Raten zu bezahlen, Gründe gibt es viele, so muss geprüft werden, ob sich eine erneute Kreditaufnahme rechnet. Denn eine Umschuldung ist ja nichts anderes als ein neuer Kredit um bessere Konditionen zu erhalten. Für diesen Fall könnten die Banken hierzulande ablehnen, da die Schufa nicht sauber ist. Dann sind die Kosten für einen Kredit zu hoch, ebenso auch der Aufwand einen rentablen Kredit zu finden.

Wer einige Ratenzahlungen zu bedienen hat und diese bündeln möchte, der kann es mit einem Auslandskredit versuchen. Diese Banken fragen keine Schufa ab und es erfolgt auch kein Eintrag in derselben. Banken aus der Schweiz oder aus Liechtenstein vergeben Kredite von 3.500 Euro. Vielleicht ist das ausreichend um die Ratenzahlungen zusammenzufassen. Wer mehr Geld benötigt, der muss auch bei Auslandsbanken Sicherheiten vorlegen. Mit der etwas eingeschränkten Kreditsumme lässt sich oft ein Kredit nicht umschulden.

Auch sind Bedingungen an den Kredit umschulden zu erfüllen. Der Kreditsuchende muss ein ausreichend hohes Einkommen haben, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Da diese Kredite ja nur mit dem Einkommen abgesichert werden, muss eine Pfändungserklärung unterschrieben werden. Kommt es zu einem Ratenausfall wird umgehend gepfändet.

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