Kredit mit kostenfreier Sondertilgung

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Wird ein Kredit aufgenommen, so wird mit der Bank ein Tilgungsplan vereinbart. Der beinhaltet wie hoch die monatlichen Raten sind und wie lange die Kreditlaufzeit andauert. Es entsteht so ein Überblick mit dem der Kreditnehmer kalkulieren kann. Eine kostenlose Sondertilgung aber ist mit dem Tilgungsplan nicht vereinbart und wird als zusätzliche Zahlung angesehen. Mit einer vorzeitigen Rückzahlung eines Kredites kann der Kredit endgültig abgelöst oder um einen bestimmten Teil verringert werden. Gesetzlich wurde 2010 ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung vorgesehen. Damit kann der Kreditnehmer seinen Kredit kostenfrei entweder ganz bezahlen oder teilweise.

Der Kredit mit kostenfreier Sondertilgung – die Aussichten

Diese Vorgehensweise bedeutet für Banken eigentlich ein Minusgeschäft, da sie mit den Zinsen gerechnet haben. Wird die Kreditlaufzeit durch eine kostenlose Sondertilgung verkürzt, verringern sich auch die Zinseinnahmen. Viele Geldhäuser weisen ihre Kunden nicht auf eine kostenfreie Sondertilgung hin, dass er einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung aufnehmen kann.

Nur wenn der Kreditnehmer seinen Kredit mit einer kostenfreien Sondertilgung abgeschlossen hat, kann er auch kostenlose Sondertilgungen leisten. Der Vorteil bei einem Kredit mit kostenfreier Sondertilgung liegt auf der Hand. Die Kredithöhe verringert sich schneller, da der Kreditnehmer jederzeit kostenfreie Sondertilgungen vornehmen kann. Zudem verringert sich die Zinslast, was einen Kredit entstehen lässt, der sehr günstig ist.

Dazu sollte man wissen warum es wichtig ist, auf die kostenfreie Sondertilgung zu bestehen. Banken arbeiten mit dem Geld ihrer Kunden und ein Kredit hat eine bestimmte Laufzeit, wobei Zinsen erhoben werden. Zahlt der Kreditnehmer nun vor Ablauf der Kreditzeit den Kredit ab oder zumindest teilweise, können Banken sich sogenannte Vorfälligkeitsentschädigungen berechnen.

Waren sie vor 2010 manchmal so hoch, dass sich eine Kreditablöse nicht mehr rechnete, so sind sie nach den EU-Verbraucherkreditrichtlinien auf 1,0 % gesunken. Das Entgelt wurde nicht ohne Grund erhoben. Leistet der Kunde Sondertilgungen, so ist der Kredit früher bezahlt, was den Banken Einbußen bei den Zinseinnahmen bringt.

Auf eine kostenfreie Sondertilgung achten

Wird ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung beantragt, so handelt es sich meist um einen Kredit mit langer Laufzeit. Unter diesen Kreditarten sind die Immobilienkredite zu finden, die über viele Jahre hinweg, manchmal sogar über Jahrzehnte, zurückbezahlt werden. Monat für Monat berechnet sich die Bank dabei Zinsen und Gebühren an. Diese Kosten findet der Kunde in seinen monatlichen Raten und wird als effektiver Jahreszins ausgewiesen.

Viele Kreditnehmer kennen sich mit Zinsen überhaupt nicht aus. Betrachtet man aber einen Kredit mit effektivem Jahreszins und betrachtet ihn einmal gesondert, dann wird der Kunde feststellen, welche Zusatzkosten auf den Kredit gehoben wurden. Viele Kunden wünschen sich dann, einen Kredit mit kostenloser Sondertilgung aufgenommen zu haben um ihn schneller fertig zu bezahlen.

Die kostenlose Sondertilgung stellt dem Kunden eine Zahlung bereit, die zusätzliches Geld in den Kredit mit kostenfreier Sondertilgung einfließen lässt. Der Vorteil, der Kredit ist schneller abbezahlt. Viele Kunden denken, dass sie kein Geld für eine Sondertilgung haben.

Doch betrachtet man sich das Einkommen des Kreditnehmers, so werden Prämien inform von Urlaubs- und Weihnachtsgeld ausbezahlt. Nicht wenige erhalten sogar ein 13. Monatsgehalt. Das beispielsweise könnte auf einen Kredit einbezahlt werden um ihn somit zu reduzieren. Allerdings ist das nur machbar, wenn das Geld nicht an anderer Stelle bereits verplant wurde.

Die Möglichkeiten

Besitzt der Kunde einen Bausparvertrag, der zuteilungsreif ist. Auch diese Summe kann auf einen Kredit einbezahlt werden. Die Kreditschuld verringert sich und der Kreditnehmer kommt aus dem Kreditvertrag schneller heraus. Wichtig zu wissen ist, dass auf Sondertilgungen kein Effektivzins gezahlt werden muss. Das Geld wird in voller Höhe in den Kredit gezahlt.

Wer nun einen neuen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung beantragen möchte, der sollte unbedingt darauf achten, dass die Sondertilgung in den Kreditvertrag aufgenommen wird. Geschieht dies nicht, kann der Kreditnehmer keine kostenlose Zahlung auf den Kredit leisten,

Ganz so einfach stellen Banken eine kostenfreie Sondertilgung nicht bereit. So gibt es Banken die an Sondertilgungen Bedingungen knüpfen. So kann die Sondertilgung in ihrer Summe eingeschränkt sein. Steht im Kredit mit kostenfreier Sondertilgung dieses Recht, dann kann der Kunde richtig viel einzahlen oder den Kredit sogar ganz ablösen, ohne das Kosten anfallen.

Allerdings gibt es auch Höchstsummen für eine kostenfreie Sondertilgung, die bei etwa 5 Prozent der Kreditsumme liegen. Damit will die Bank verhindern, dass der Kredit vorzeitig etwa mit einer großen Summe abgelöst wird. Die Bank sieht ihren Gewinn schwinden und sie würde den Kredit im Grunde genommen kostenlos zur Verfügung stellen.

Wer sich für einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung nun entscheidet, der hat damit Chancen bei einer Direktbank, im Gegensatz zu den Filialbanken. Direktbanken punkten mit Flexibilität und mit hochmodernen Kreditangeboten. Allerdings sollte doch ein Kredit-Vergleich durchgeführt werden.

Aus diesem ist manchmal schon ersichtlich, wie die Konditionen der Banken sind und ob kostenfreie Sondertilgungen möglich sind. Der Kreditnehmer sollte die Sondertilgungen so sehen, dass er eine Entscheidung zu seinem Kredit selber trifft. Wer im Vorfeld weiß, dass er Sondertilgungen leisten kann, sollte sich einen dementsprechenden Anbieter aussuchen.

Weitere Sondertilgungen

Der Kunde sollte wissen, dass es nicht nur einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung gibt, sondern er sollte darauf achten, dass er einen tilgungsfreien Monat im Jahr erhält. Auch diese Besonderheit muss im Kreditvertrag stehen. Warum denken viele soll ich einen tilgungsfreien Monat im Jahr beantragen. Aber ein Kredit hat eine lange Laufzeit. Es kann während dieser Zeit immer wieder finanzielle Engpässe geben, wo der Kunde dann froh ist, dass er einmal im Jahr die Rate für andere Zwecke verwenden kann.

Die Ratenaussetzung hat für den Kreditnehmer keine Folgen, da sie vorher schon vereinbart wurde. Auch sollte diese Option keine Kosten verursachen.
Die Sondertilgungen die von Banken angeboten werden, sind unterschiedlich gestaffelt. So gibt es Banken die ihren Kunden pro Jahr eine Sondertilgung in Höhe von 50 % der Restsumme gestatten. Andere wiederum dulden Sonderzahlungen bis zu 80 % des aktuellen Saldos.

Durch die Sondertilgungen darf kein höheres Zinsniveau entstehen. Auch darauf sollte der Kunde achten. Allerdings gibt es bei einem Kredit mit kostenloser Sondertilgung auch Ausnahmen, die jederzeit Sonderzahlungen gestatten. Das ist ein Rahmenkredit und Abrufkredit. Diese Kredite sind in ihrer Struktur dem Dispositionskredit ähnlich, sind aber häufig billiger. Bei diesen Krediten ist die völlige Rückführung oder eine teilweise Tilgung ohne Kosten oder Bedingungen möglich.

Allerdings ist das Zinsniveau dieser Kredite sowieso höher als bei einem Ratenkredit. Wer aber mit Einnahmen in nächster Zukunft rechnen kann, der kann auch diese Kredite in Anspruch nehmen. Hier gilt es abzuwägen, ob das Geld auf den Kredit bezahlt wird oder anzulegen. Lohnenswert ist das, wenn die Anlage einen höheren Zins hat als der Kredit.

 

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